Versicherungen prüfen: Welche Policen du wirklich brauchst

Im Laufe der Jahre sammeln sich in vielen Haushalten erstaunlich viele Versicherungsverträge an. Beim Kauf eines Smartphones kommt eine Geräteversicherung hinzu, beim Buchen einer Reise wird ein zusätzlicher Schutz angeboten und nach einem Umzug wird vorsichtshalber eine Hausratversicherung abgeschlossen. Gleichzeitig laufen möglicherweise noch Verträge weiter, die vor Jahren zu einer völlig anderen Lebenssituation gepasst haben. Das Ergebnis ist häufig kein durchdachtes Sicherheitsnetz, sondern eine teure Mischung aus wichtigen, überholten und teilweise überflüssigen Policen.

Versichert werden sollten zuerst die großen Risiken

Eine Versicherung ist besonders dann sinnvoll, wenn ein möglicher Schaden die eigene finanzielle Existenz gefährden könnte. Kleine Verluste, die sich aus den Ersparnissen bezahlen lassen, müssen dagegen nicht zwingend versichert werden. Diese einfache Unterscheidung hilft dabei, den Versicherungsordner zu sortieren. Die Verbraucherzentrale empfiehlt ebenfalls, existenzielle Risiken zuerst abzusichern und auf Policen zu verzichten, die lediglich kleinere, finanziell verkraftbare Schäden übernehmen.

Die Privathaftpflicht gehört zum Grundschutz

Ein kurzer Moment der Unachtsamkeit kann einen Schaden verursachen, der weit über den Wert eines kaputten Gegenstands hinausgeht. Besonders bei Personenschäden können hohe Behandlungskosten, Verdienstausfälle und langfristige Forderungen entstehen. Wer einen Schaden schuldhaft verursacht, haftet grundsätzlich mit seinem Vermögen. Die Verbraucherzentrale bezeichnet die private Haftpflichtversicherung deshalb als unverzichtbar, weil sie vor Forderungen schützen kann, die andernfalls die finanzielle Existenz bedrohen würden.

Der Tarif muss zur Familie passen

Bei der Prüfung einer Haftpflichtversicherung sollte nicht nur auf den Beitrag geschaut werden. Entscheidend ist, welche Personen tatsächlich eingeschlossen sind. In einem Familientarif können Partner und Kinder mitversichert sein, allerdings unterscheiden sich die Bedingungen zwischen den Anbietern. Volljährige Kinder sind häufig nur während der ersten Ausbildung oder bis zu einer bestimmten Altersgrenze eingeschlossen. Ändert sich die Lebenssituation, sollte deshalb kontrolliert werden, ob der bestehende Schutz weiterhin für alle Haushaltsmitglieder gilt.

Auch besondere Risiken müssen eingeschlossen sein

Nicht jeder Haftpflichtvertrag deckt automatisch jede Lebenssituation ab. Wer einen Hund hält, eine Drohne nutzt, ein unbebautes Grundstück besitzt oder eine Immobilie vermietet, kann zusätzlichen Schutz benötigen. Auch ehrenamtliche Tätigkeiten, nebenberufliche Arbeiten und Schäden an geliehenen Gegenständen sind nicht in jedem Tarif gleich geregelt. Ein günstiger Altvertrag kann dadurch erhebliche Lücken aufweisen, obwohl er auf den ersten Blick weiterhin gültig ist.

Die Arbeitskraft ist oft das größte Vermögen

Das wertvollste finanzielle Gut vieler Menschen ist weder das Auto noch die Einrichtung, sondern die Fähigkeit, über viele Jahre ein Einkommen zu erzielen. Fällt diese Arbeitskraft durch Krankheit oder einen Unfall dauerhaft aus, können die Folgen erheblich sein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll eine vereinbarte Rente zahlen, wenn der versicherte Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausgeübt werden kann. Die BaFin beschreibt sie als Schutz vor den finanziellen Risiken eines gesundheitsbedingten Verlusts der Arbeitsfähigkeit.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung muss genau geprüft werden

Bei dieser Versicherung sind die Vertragsbedingungen besonders wichtig. Entscheidend sind unter anderem die Höhe der versicherten Rente, das vereinbarte Endalter und die Möglichkeit, den Schutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Eine zu niedrige Rente hilft im Ernstfall möglicherweise kaum weiter. Gleichzeitig sollte der Beitrag langfristig bezahlbar bleiben. Vor dem Abschluss oder einer vorschnellen Kündigung ist deshalb eine unabhängige Beratung sinnvoll.

Die Unfallversicherung ersetzt den Einkommensschutz nicht

Eine private Unfallversicherung zahlt üblicherweise, wenn nach einem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung zurückbleibt. Sie leistet jedoch nicht automatisch bei gesundheitlichen Einschränkungen, die durch eine Krankheit entstehen. Genau diese verursachen einen großen Teil der langfristigen Ausfälle. Die Verbraucherzentrale weist deshalb darauf hin, dass eine Unfallversicherung die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht gleichwertig ersetzen kann.

Für Hausbesitzer ist das Gebäude entscheidend

Ein Wohnhaus stellt für viele Menschen den größten Teil ihres Vermögens dar. Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel können schnell Summen erreichen, die nicht aus Rücklagen bezahlt werden können. Eine passende Wohngebäudeversicherung gehört für Eigentümer daher zum grundlegenden Schutz. Dabei sollte regelmäßig geprüft werden, ob Umbauten, Anbauten, Photovoltaikanlagen oder andere Veränderungen des Gebäudes korrekt im Vertrag berücksichtigt sind.

Elementarschäden sind nicht immer automatisch versichert

Eine klassische Wohngebäudeversicherung deckt nicht zwangsläufig alle Schäden durch Naturereignisse ab. Für Überschwemmungen, Rückstau, Erdrutsche, Schneedruck und weitere Naturgefahren wird häufig ein zusätzlicher Elementarschadenbaustein benötigt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt Eigentümern, diesen Schutz in die Prüfung der Gebäudeversicherung einzubeziehen und insbesondere auf die Absicherung gegen Starkregen zu achten.

Die Hausratversicherung hängt vom Wert der Einrichtung ab

Eine Hausratversicherung schützt bewegliche Gegenstände in der Wohnung, beispielsweise Möbel, Kleidung, Elektrogeräte und persönliche Sachen. Ob sie notwendig ist, hängt vor allem davon ab, welchen finanziellen Verlust ein vollständiger Schaden verursachen würde. Wer seine Einrichtung nach einem Brand oder einem schweren Leitungswasserschaden problemlos aus eigenen Rücklagen ersetzen könnte, braucht möglicherweise keinen umfassenden Schutz. Bei einem hochwertigen oder umfangreichen Hausrat kann die Police dagegen sinnvoll sein.

Die Versicherungssumme darf nicht veraltet sein

Eine vor vielen Jahren abgeschlossene Hausratversicherung kann inzwischen zu niedrig bemessen sein. Neue Möbel, Computer, Unterhaltungselektronik und andere Anschaffungen erhöhen den Wert des Haushalts schrittweise. Gleichzeitig kann eine deutlich zu hohe Versicherungssumme unnötige Beiträge verursachen. Nach einem Umzug, einer Haushaltszusammenlegung oder größeren Anschaffungen sollte daher geprüft werden, ob Wohnfläche und Vertragsdaten noch stimmen.

Eine Risikolebensversicherung schützt Angehörige

Wer eine Familie finanziell versorgt oder gemeinsam mit einem Partner einen Immobilienkredit abzahlt, sollte über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Sie zahlt im vereinbarten Todesfall eine festgelegte Summe an die begünstigten Personen. Damit können laufende Lebenshaltungskosten, Kredite oder die Betreuung von Kindern abgesichert werden. Die Verbraucherzentrale nennt sie insbesondere dann als möglichen Schutz, wenn Angehörige vom Einkommen der versicherten Person abhängig sind.

Die Versicherungssumme muss zum tatsächlichen Bedarf passen

Bei der Risikolebensversicherung sollte die Leistung nicht nach einem beliebigen runden Betrag gewählt werden. Entscheidend ist, welche finanziellen Verpflichtungen nach einem Todesfall bestehen bleiben. Dazu gehören beispielsweise die Restschuld einer Immobilie, laufende Familienkosten und eine mögliche Betreuung der Kinder. Sinkt ein Kredit über die Jahre, kann ein Vertrag mit fallender Versicherungssumme passend sein. Bei einem gleichbleibenden Versorgungsbedarf ist dagegen eine konstante Summe oft sinnvoller.

Eine Auslandskrankenversicherung kann hohe Kosten verhindern

Bei Reisen ins Ausland kann der gesetzliche oder private Krankenversicherungsschutz Lücken aufweisen. Besonders ein medizinisch notwendiger Rücktransport kann teuer werden und wird nicht in jedem bestehenden Tarif übernommen. Eine private Auslandskrankenversicherung gehört deshalb zu den vergleichsweise günstigen Policen, die einen hohen möglichen Schaden absichern können. Die Verbraucherzentrale empfiehlt diesen Schutz insbesondere wegen möglicher Behandlungskosten, Eigenanteile und Rücktransportkosten.

Rechtsschutz ist eine persönliche Entscheidung

Eine Rechtsschutzversicherung kann bei hohen Anwalts- und Gerichtskosten hilfreich sein, ist aber nicht für jeden Haushalt gleichermaßen wichtig. Der Bedarf hängt unter anderem von der beruflichen Situation, dem Mietverhältnis, dem Straßenverkehr und möglichen rechtlichen Konflikten ab. Außerdem bestehen häufig Wartezeiten, Ausschlüsse und Selbstbeteiligungen. Bereits laufende oder vorhersehbare Streitigkeiten werden normalerweise nicht nachträglich versichert.

Nicht jeder Rechtsschutzbaustein wird benötigt

Viele Tarife bestehen aus mehreren Bereichen wie Privat-, Berufs-, Verkehrs- und Wohnrechtsschutz. Wer kein Auto besitzt, benötigt möglicherweise keinen Verkehrsbaustein. Eigentümer brauchen einen anderen Wohnrechtsschutz als Mieter. Mitglieder eines Mietervereins oder einer Eigentümerorganisation erhalten möglicherweise bereits Beratung und Unterstützung. Die Verbraucherzentrale weist außerdem darauf hin, dass eine Haftpflichtversicherung unberechtigte Schadenersatzforderungen bereits im Rahmen ihres eigenen Leistungsbereichs abwehrt.

Kleine Geräteschäden lassen sich häufig selbst tragen

Beim Kauf von Smartphones, Tablets, Laptops und Haushaltsgeräten werden oft zusätzliche Versicherungen angeboten. Die Beiträge wirken zunächst niedrig, können aber im Verhältnis zum sinkenden Gerätewert teuer sein. Gleichzeitig enthalten viele Verträge Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse und Begrenzungen. Die Verbraucherzentrale bewertet Geräteversicherungen für Smartphones und Tablets häufig als teuer und verzichtbar, insbesondere wenn der Verlust des Geräts aus eigenen Rücklagen ersetzt werden könnte.

Eine eigene Rücklage kann die bessere Versicherung sein

Kleinere Schäden müssen nicht immer an einen Versicherer ausgelagert werden. Wer regelmäßig Geld auf einem Tagesgeldkonto zurücklegt, kann eine kaputte Brille, ein beschädigtes Telefon oder ein defektes Haushaltsgerät selbst ersetzen. Der Vorteil liegt darin, dass das Geld erhalten bleibt, wenn kein Schaden eintritt. Außerdem gibt es keine Selbstbeteiligung, keine Ablehnung wegen eines Ausschlusses und keine Diskussion über den Zeitwert des beschädigten Gegenstands.

Reisegepäck ist häufig nur eingeschränkt geschützt

Eine Reisegepäckversicherung klingt zunächst sinnvoll, weil verlorene oder gestohlene Koffer den Urlaub erheblich beeinträchtigen können. Die Bedingungen enthalten allerdings häufig umfangreiche Pflichten und Ausschlüsse. Zudem ist der mögliche Verlust für viele Reisende zwar ärgerlich, aber nicht existenzbedrohend. Die Verbraucherzentrale stuft Reisegepäckversicherungen daher in der Regel als verzichtbar ein.

Glas- und Brillenversicherungen sichern überschaubare Schäden ab

Eine zerbrochene Fensterscheibe oder eine beschädigte Brille kann teuer sein, lässt sich aber meist mit einer planbaren Rücklage auffangen. Versicherungen für solche einzelnen Gegenstände verursachen dagegen laufende Beiträge und übernehmen häufig nicht jede Reparatur vollständig. Wer den möglichen Schaden selbst bezahlen kann, fährt langfristig oft günstiger, wenn er den entsprechenden Betrag spart, statt jedes kleinere Risiko einzeln zu versichern.

Sterbegeldversicherungen sind nicht immer wirtschaftlich

Mit einer Sterbegeldversicherung sollen die späteren Bestattungskosten gedeckt werden. Je nach Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung und Vertragsdauer können die eingezahlten Beiträge jedoch einen erheblichen Teil der späteren Leistung ausmachen oder diese sogar übersteigen. Die Verbraucherzentrale kommt deshalb zu dem Ergebnis, dass sich solche Verträge häufig nicht rechnen und eine eigene finanzielle Vorsorge die bessere Alternative sein kann.

Doppelversicherungen entstehen oft unbemerkt

Nach einer Heirat, dem Zusammenziehen oder einer Haushaltsauflösung können mehrere Verträge denselben Bereich absichern. Zwei Hausrat- oder Haftpflichtversicherungen bieten jedoch nicht automatisch die doppelte Leistung. Auch Schutzbriefe, Kreditkarten, Automobilclubs und Reisebuchungen können Leistungen enthalten, für die zusätzlich eine eigene Police besteht. Deshalb sollte bei jeder Veränderung der Lebenssituation geprüft werden, ob sich Versicherungen überschneiden.

Altverträge sind nicht automatisch schlecht

Ein älterer Vertrag kann günstig sein und Bedingungen enthalten, die bei neuen Tarifen nicht mehr angeboten werden. Deshalb sollte eine bestehende Versicherung niemals allein wegen ihres Alters gekündigt werden. Zuerst müssen Leistungen, Ausschlüsse, Selbstbeteiligung und Beitrag mit aktuellen Angeboten verglichen werden. Besonders bei Personenversicherungen kann ein Neuabschluss durch ein höheres Alter oder veränderte Gesundheitsdaten deutlich schwieriger und teurer werden.

Erst den neuen Schutz sichern und dann kündigen

Ein wichtiger Vertrag sollte grundsätzlich nicht beendet werden, bevor die neue Versicherung den Antrag angenommen und den Beginn des Schutzes bestätigt hat. Das gilt besonders für Berufsunfähigkeits-, Kranken-, Wohngebäude- und Haftpflichtversicherungen. Eine vorzeitige Kündigung kann eine gefährliche Lücke verursachen. Bei gesundheitlichen Risiken besteht außerdem die Möglichkeit, dass ein neuer Anbieter den Antrag nur mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder überhaupt nicht annimmt.

Kündigungsfristen stehen im Vertrag

Bei vielen Sachversicherungen gelten feste Laufzeiten und Kündigungsfristen. Zusätzlich können nach bestimmten Ereignissen Sonderkündigungsrechte bestehen, beispielsweise nach einem regulierten Schaden oder einer Beitragserhöhung ohne entsprechende Mehrleistung. Die konkrete Frist hängt jedoch vom Vertrag und vom Anlass ab. Die Verbraucherzentrale empfiehlt deshalb, die Versicherungsbedingungen genau zu prüfen und die Kündigung rechtzeitig sowie nachweisbar an den Versicherer zu senden.

Ein günstiger Beitrag ist nicht das einzige Kriterium

Der niedrigste Preis hilft wenig, wenn entscheidende Leistungen fehlen oder die Versicherungssumme zu niedrig ist. Gleichzeitig müssen teure Zusatzbausteine nicht automatisch sinnvoll sein. Ein guter Vergleich berücksichtigt deshalb die persönliche Lebenssituation, die versicherten Risiken, Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen und mögliche Leistungsgrenzen. Erst danach sollte der Beitrag bewertet werden.

Selbstbeteiligungen können den Beitrag senken

Bei manchen Versicherungen lässt sich durch eine vereinbarte Selbstbeteiligung Geld sparen. Kleine Schäden werden dann selbst bezahlt, während der Versicherer bei größeren Ereignissen einspringt. Dieses Modell passt gut zum Grundgedanken, vor allem existenzielle Risiken abzusichern. Die Selbstbeteiligung sollte allerdings nur so hoch gewählt werden, dass sie jederzeit aus einer Rücklage bezahlt werden kann.

Lebensveränderungen verlangen einen neuen Versicherungscheck

Eine Heirat, die Geburt eines Kindes, ein Immobilienkauf, ein Umzug oder der Wechsel in die Selbstständigkeit verändern den Versicherungsbedarf. Auch wenn Kinder volljährig werden oder ihre erste Ausbildung beenden, kann sich der bisherige Familienschutz ändern. Wer seinen Ordner nur einmal beim Vertragsabschluss betrachtet, bemerkt solche Lücken möglicherweise erst nach einem Schaden.

Ein fester Termin verhindert den Vertragswildwuchs

Ein Versicherungscheck muss nicht jeden Monat stattfinden. Ein fester Termin alle ein bis zwei Jahre genügt meist, um Beiträge, Leistungen und persönliche Daten zu kontrollieren. Dazu werden sämtliche Verträge, Beitragsrechnungen und Nachträge an einem Ort gesammelt. Anschließend wird für jede Police geprüft, welches Risiko sie absichert, wer versichert ist, wie hoch die Leistung ausfällt und ob derselbe Schutz bereits an anderer Stelle besteht.

Die eingesparten Beiträge brauchen ein Ziel

Wer eine unnötige Versicherung kündigt, sollte den frei gewordenen Betrag nicht einfach im normalen Monatsbudget verschwinden lassen. Das Geld kann stattdessen in den Notgroschen, die Altersvorsorge oder eine Rücklage für kleinere Schäden fließen. Dadurch wird der Verzicht auf eine Police nicht zu weniger Sicherheit, sondern zu einer bewussteren Form der Vorsorge.

Gute Absicherung ist übersichtlich

Das Ziel eines Versicherungschecks besteht nicht darin, möglichst viele Verträge zu kündigen. Es geht darum, die wirklich großen Risiken zuverlässig abzusichern und für kleinere Schäden eigene Rücklagen zu bilden. Ein übersichtlicher Versicherungsordner mit wenigen passenden Policen kann deutlich mehr Sicherheit bieten als eine Schublade voller Verträge, deren Leistungen niemand mehr genau kennt.